10 formas de reducir el pago de su hipoteca sin necesidad de refinanciamiento

Existe una manera fácil de reducir el pago mensual de su hipoteca, simplemente refinanciar su préstamo.

Pero, si tiene mal crédito, refinanciar su hipoteca puede no ser una opción.

Entonces, ¿cómo puede reducir el pago de su hipoteca sin refinanciar?

Bueno, tienes que ser creativo.

En este artículo vamos a explorar todas las formas en que puede reducir el pago de su préstamo hipotecario si ya tiene una hipoteca. Y algunas formas de obtener un pago hipotecario más bajo en primer lugar para aquellos que están en proceso de obtener un préstamo.

1. Vuelva a amortizar su hipoteca

Re-amortizar o refundir es una excelente manera de reducir su pago mensual sin refinanciamiento. Este proceso implica extender el plazo de su hipoteca.

Puede extenderlo nuevamente a una hipoteca de tasa fija a 30 años y dado que el saldo de su préstamo es menor de lo que era originalmente, su pago será menor.

Es posible que también pueda extender su préstamo hipotecario a un plazo de 40 años, esto reduciría significativamente el pago de su hipoteca. Muchos prestamistas ofrecen este servicio por una pequeña tarifa y el papeleo es mínimo.

Terminará pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Pero su pago mensual será más bajo, lo que realmente puede ayudar a aquellos que tienen dificultades financieras.

En el futuro, si llega a un punto en el que puede pagar un pago más alto, simplemente puede pagar un poco más cada mes o hacer pagos quincenales y liquidar su hipoteca anticipadamente.

2. Pídale a su compañía hipotecaria que vuelva a calcular su pago de depósito en garantía

La cantidad que paga hacia su cuenta de depósito en garantía que se destina al seguro de propietario de vivienda y los impuestos a la propiedad a menudo se recalcula año tras año.

Si descubren que los impuestos a la propiedad o el seguro de propietario de vivienda son menores que lo que usted pone en depósito en garantía cada mes, ajustarán su pago de depósito en garantía, lo que reducirá su pago mensual.

3. Apelar el valor tasado de su vivienda ante el condado

Los impuestos a la propiedad son altos, el promedio es del 1%. En algunos estados, como Texas, son realmente altos, más del 2% del valor de tasación de la propiedad cada año.

Si cree que está pagando demasiado impuesto a la propiedad y el valor de su vivienda debería ser más bajo de lo que es, puede apelar la evaluación fiscal con el condado.

Obtenga la evaluación de impuestos de su condado de su casa y verifique que tengan todo en la lista correctamente. ¿Tienen el número correcto de dormitorios y baños?

Los pies cuadrados, cuántos acres tiene realmente, ¿son todos correctos? De lo contrario, puede comunicarse con su asesor fiscal local y hacerles saber que tienen datos incorrectos enumerados en su informe.

4. Alquile una habitación en su hogar

Este no es el escenario ideal para la mayoría de las personas. Pero cuando las cosas están realmente apretadas, puede alquilar una habitación en su casa.

Si tiene una casa y un dormitorio libre, podría aportar $ 500 adicionales al mes o más para ayudar a reducir el pago de su hipoteca. Limpie una habitación y consulte Craigslist para investigar cuánto debe cobrar.

Hay muchos sitios donde puede anunciar su habitación en alquiler. Pruebe easyroomate.com o roommate.com. Decida lo que no puede tolerar, como un fumador, personas con mascotas, etc.

No tiene por qué ser una situación permanente, escriba un contrato de arrendamiento de 1 año y al final puede decidir renovarlo o echarlo.

5. Obtenga una tasa hipotecaria más baja

Esta es la respuesta obvia para reducir su pago. Sin embargo, si tiene mal crédito, no calificará para la mayoría de los programas de refinanciamiento.

Para refinanciar, los prestamistas normalmente quieren ver al menos un puntaje FICO de 640. Hay programas de refinanciamiento del gobierno disponibles para ayudarlo a obtener una tasa más baja sin tener un crédito perfecto.

Refinanciamiento racionalizado de la FHA

Si tiene un préstamo de la FHA, puede calificar para el programa de refinanciamiento simplificado de la FHA. Estos son excelentes porque no requieren un gran crédito; de hecho, algunos prestamistas no realizan una verificación de crédito en absoluto. Incluso podría estar desempleado porque no verificarán sus ingresos en absoluto.

Hay un período de espera de 210 días desde el momento en que cerró su hipoteca para ser elegible. Un refinanciamiento simplificado podría reducir su pago mensual en cientos de dólares al obtener una tasa hipotecaria más baja en un nuevo préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años.

VA y USDA simplifican la refinanciación

Las hipotecas de VA y USDA son préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno que califican para el programa de refinanciamiento simplificado.

Si actualmente tiene uno de estos préstamos, puede calificar para una refinanciación simplificada para reducir sus pagos hipotecarios mensuales al obtener una tasa más baja.

HARP, préstamos con garantía hipotecaria y un refinanciamiento con retiro de efectivo son opciones para reducir la tasa de su hipoteca. Debe hablar con un oficial de préstamos para evaluar sus opciones para refinanciar su hipoteca.

6. Programas de modificación de préstamos: Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

Si enfrenta una dificultad financiera grave, puede calificar para una modificación de préstamo. Debe estar al día y no poder pagar su próximo pago, o no tener más de 60 días de atraso.

Una modificación de préstamo ayuda a los prestatarios que no pueden seguir haciendo los pagos de la hipoteca debido a dificultades financieras, como una pérdida de ingresos o una afección médica. Si esto se aplica a usted, debe comunicarse con su prestamista para ver si pueden trabajar con usted para reducir el pago de su hipoteca.

6. Deshacerse del PMI

El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que un prestatario no pague un préstamo hipotecario. Se requiere un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) en todos los préstamos hipotecarios cuando se realiza un pago inicial inferior al 20%.

El PMI varía desde 0.50 en hipotecas convencionales hasta 0.85% para FHA. Si ha pagado el saldo de su hipoteca por debajo de una relación préstamo-valor (LTV) del 80%, es posible que pueda eliminar el PMI.

Realice un pago adicional o comuníquese con su prestamista acerca de los pagos quincenales de la hipoteca que lo ayudarán a pagar su saldo principal más rápido.

Si tiene un préstamo de la FHA, se requiere PMI durante la vigencia del préstamo en algunos casos. Incluso si ha pagado el saldo de su hipoteca de la FHA por debajo de un índice LTV del 80%, no puede cancelar el seguro hipotecario. Si desea un pago de hipoteca más bajo, elimine su PMI.

7. Compre una póliza de seguro de vivienda más barata

El seguro para propietarios de viviendas generalmente se cobra mensualmente y se coloca en una cuenta de depósito en garantía. Al igual que cuando obtiene una hipoteca, debe comparar precios para obtener las mejores tarifas con su seguro de vivienda.

Descubra lo que está pagando ahora y busque una póliza más económica que le ayude a reducir su pago. Quote Wizard es un sitio web que le permite obtener cotizaciones de varias compañías de seguros en minutos.

8. Trabaje para aumentar su puntaje crediticio

Su calificación crediticia está directamente relacionada con la tasa de interés que recibe de una hipoteca. Si tiene un crédito deficiente, no solo obtendrá una tasa alta, sino que es posible que ni siquiera sea elegible para refinanciar en primer lugar.

Si mejora su puntaje de crédito, puede solicitar un refinanciamiento y obtener una tasa más baja.

Lo crea o no, puede aumentar su puntaje crediticio en un período de tiempo relativamente corto haciendo estas 5 cosas.

  • Pagar saldos de tarjetas
  • Convertirse en un usuario autorizado
  • Retire sus cuentas de cobranza y / o pagos atrasados

Pague los saldos de sus tarjetas de crédito : la utilización del crédito es la relación entre los saldos de sus tarjetas de crédito y el límite de crédito. Por ejemplo: si tiene un límite de tarjeta de $ 10,000 y tiene un saldo de $ 5,000, su índice de utilización de crédito es del 50%.

Esto es muy alto y tendrá un impacto significativamente negativo en su puntaje FICO. Es mejor mantener su índice de utilización por debajo del 15%. Por lo tanto, si tiene saldos elevados, páguelos y espere unas semanas para que se actualice en su informe de crédito. Cuando se informe, sus puntuaciones aumentarán.

Adición como usuario autorizado : un usuario autorizado es un titular de cuenta secundario que tiene autorización para usar la cuenta.

Si conoce a alguien con una cuenta de tarjeta de crédito que se haya establecido durante un período prolongado con un historial de pagos positivo, pídale que lo agregue como usuario autorizado en esa cuenta. Cuando sea agregado, todo el historial de la cuenta se incluirá en su historial crediticio.

Si la cuenta se ha abierto durante un tiempo, esto ayudará a aumentar su calificación crediticia general. La buena noticia es que no es necesario que tenga una tarjeta, por lo que el riesgo es mínimo para el amigo o familiar que lo agrega a la cuenta.

Elimine sus colecciones : pagar una cuenta de colección no mejorará su puntuación, pero eliminarla sí. Hay un par de técnicas que puede utilizar para eliminar cobros de su informe crediticio.

Incluyendo, disputar la cuenta con el Buró de Crédito o contactar a la agencia de cobranza para negociar un pago por eliminación.

Los pagos atrasados ​​pueden hundir su puntaje crediticio. He visto caer los puntajes de crédito de las personas hasta en 100 puntos debido a un par de pagos atrasados. Sin embargo, puede eliminar los pagos atrasados ​​eliminados de su informe crediticio.

Lo mejor que puede hacer es comunicarse primero con el acreedor y disputarle el pago atrasado. Si eso no funciona, discútalo con las agencias de crédito. Estos son todos los pasos que debe seguir para eliminar el cobro de su informe crediticio.

9. Tenga 20% para sacrificar

Hay muchos programas hipotecarios excelentes que no requieren un 20% de anticipo. Los préstamos de la FHA solo requieren un pago inicial de 3.5. El programa Conventional 97 solo requiere un 3% de pago inicial. Esto los hace más baratos que una hipoteca inicial del 20%, ¿verdad?

No exactamente. Las primas del seguro hipotecario pueden costar hasta el 1 por ciento del monto del préstamo cada año. Y un 1,75% adicional del monto del préstamo para el seguro hipotecario por adelantado.

Idealmente, si desea el pago hipotecario más bajo posible, debería optar por ahorrar para un pago inicial del 20%. Esto le ahorrará miles de dólares en PMI.

10. Obtenga una hipoteca con tasa ajustable o tasa fija a 40 años

Las hipotecas de tasa fija son el tipo de plazo de préstamo más popular. Mucho de esto tiene que ver con la crisis de la vivienda de 2008, donde las tasas de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) se dispararon y la gente no pudo pagar sus pagos mensuales.

Las hipotecas de tasa ajustable tienen un plazo inicial de 5 años con una tasa de interés muy baja que aumenta anualmente a partir del año cinco. La tasa baja le dará el pago mensual más bajo posible. Antes de que aumente su tasa, puede refinanciar con un préstamo de tasa fija u otro préstamo de tasa ajustable.

También puede buscar un préstamo hipotecario solo con intereses que tendrá un pago aún menor. Obviamente, no puede hacer un préstamo solo con intereses para siempre, pero podría ayudarlo durante un par de años a ahorrar algo de dinero.

Los prestamistas ahora ofrecen hipotecas de tasa fija a 40 años. Si bien las tasas de interés serán un poco más altas para un préstamo a 40 años, el pago mensual será bastante más bajo.

La línea de fondo…

Reducir el pago de su hipoteca sin refinanciar requiere algo de trabajo de su parte. Pero hay varias formas de lograrlo. Volver a amortizar su hipoteca y verificar para asegurarse de que tiene el seguro de propietario de vivienda más bajo puede ayudar.

El seguro hipotecario es una de las tarifas que aumentan considerablemente su pago mensual. Si la relación LTV de sus préstamos es inferior al 80%, considere la posibilidad de refinanciar a un préstamo convencional para eliminar el PMI.

También hay varios programas de refinanciamiento para personas sin capital, que están al revés o tienen mal crédito, como los préstamos simplificados de la FHA.

¿Tiene otra forma de ahorrar dinero en su hipoteca? Por favor envíenoslos.