¿Cuáles son los costos involucrados en el uso de una tarjeta de crédito? Aquí hay 3 tipos principales de tarifas y cómo evitarlas

Las tarjetas de crédito pueden ser el mejor producto financiero inventado en el último siglo, pero nada es perfecto. Casi todas las tarjetas de crédito ofrecidas impondrán tarifas en varios momentos, y es importante conocer los costos comunes de tener una cuenta de tarjeta de crédito.

Los 3 tipos de tarifas de tarjetas de crédito

Normalmente, hay tres tipos de tarifas que se cobran a los titulares de tarjetas de crédito:

  1. Tarifas solo por tener una cuenta , llamadas tarifa anual o tarifa de membresía.
  2. Tarifas opcionales para tipos específicos de servicios, como transferencias de saldo o transacciones en el extranjero.
  3. Tarifas impuestas como sanciones por violar los términos y condiciones, como por ejemplo realizar un pago atrasado.

Echemos un vistazo a cada uno de estos tipos de tarifas impuestas a los usuarios de tarjetas de crédito, lo que puede esperar y cómo evitarlas. Pero primero.

Hablemos de tarifas comerciales

Además de las tarifas impuestas a los titulares de tarjetas por la compañía de tarjetas de crédito, los comerciantes también cobran tarifas por pagar con tarjeta de crédito, generalmente del 2 al 4% de cada transacción . Debido a estas tarifas comerciales, algunos minoristas ofrecen descuentos por pronto pago.

En algunos estados, es legal que los comerciantes agreguen un recargo por tarjeta de crédito a las transacciones, sin embargo, esta práctica es ilegal en otros estados. Incluso los estados que tienen leyes que prohíben los recargos a las tarjetas de crédito generalmente permiten que las agencias gubernamentales y los servicios públicos regulados agreguen un recargo a las transacciones con tarjeta de crédito.

Cuando se enfrenta a un recargo por tarjeta de crédito o un descuento por pronto pago, por lo general tiene sentido pagar en efectivo o con tarjeta de débito para ahorrar dinero.

Incluso cuando no se especifica un descuento por pronto pago o un recargo por tarjeta de crédito, a menudo puede negociar un mejor precio al contado al comprar un artículo caro al propietario de una pequeña empresa. Por ejemplo, un contratista de reparación de viviendas puede aceptar tarjetas de crédito, pero a menudo recibirá un precio más bajo si solicita un descuento por pronto pago.

No olvides el interés

Otro costo de usar tarjetas de crédito pueden ser los cargos por intereses. Estos no son cargos, son cargos en los que se incurre cuando solicita un préstamo.

Sin embargo, al pagar el saldo completo de su estado de cuenta cada mes, casi todos los emisores de tarjetas de crédito renunciarán a esos cargos por intereses. Sin embargo, si solo realiza el pago mínimo, los intereses seguirán acumulándose de forma regular.

Ahora analicemos las 3 tarifas más comunes a tener en cuenta al usar una tarjeta de crédito.

Tipo de tarifa n. ° 1 – tarifas anuales

Muchas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual, que a veces se denomina tarifa de membresía.

Afortunadamente, la mayoría de las tarjetas de crédito no tienen una tarifa anual, pero las tarjetas que tienen estas tarifas generalmente se dividen en uno de dos grupos.

Primero, hay tarjetas premium que ofrecen mayores recompensas y beneficios que las tarjetas típicas sin cargo anual.

Para aquellos que pueden utilizar las funciones de estas tarjetas premium, pagar estas tarifas puede tener sentido. Además, muchas tarjetas de recompensas premium eliminarán la tarifa anual del primer año como incentivo para abrir una cuenta.

Alternativamente, algunas tarjetas diseñadas para personas con mal o mal crédito , como las tarjetas aseguradas, también cobrarán una tarifa anual. El mercado objetivo de estas tarjetas representa un mayor riesgo de incumplimiento y el emisor de la tarjeta impone una tarifa anual para reducir sus pérdidas generales.

Algunas de estas tarjetas imponen cuotas de membresía en cuotas mensuales, mientras que otras cobran la cuota anual a su primer estado de cuenta. Si planea abrir una tarjeta de crédito con una tarifa anual, asegúrese de saber cuándo y cómo el emisor de la tarjeta cobra la tarifa para que esté listo para pagar cuando sea el vencimiento.

Tipo de tarifa n. ° 2: tarifas opcionales por servicios

Existe una amplia variedad de tarifas opcionales que puede cobrar el emisor de una tarjeta de crédito. Éstas incluyen:

  • Tarifas de transferencia de saldo
  • Cargos por adelanto de efectivo
  • Tarifas de transacción extranjera

Tarifas de transferencia de saldo

Estas tarifas se imponen cuando transfiere un saldo de una cuenta existente a otra tarjeta. Estas tarifas suelen ser del 3% al 5% de la cantidad transferida , y generalmente hay una tarifa mínima de al menos $ 5. La tarifa se agrega al nuevo saldo.

Hay 2 formas de evitar los cargos por transferencia de saldo:

  1. Busque una tarjeta que no tenga una tarifa de transferencia de saldo.
  2. Encuentre una alternativa para realizar una transferencia de saldo.

Analicemos estos un poco más …

Hay varias tarjetas que no tienen tarifas de transferencia de saldo cuando se aplica la tasa de interés estándar. Pero cuando busca tarjetas que ofrecen transferencias de saldo de 0% APR, solo hay unas pocas tarjetas que no tienen tarifas de transferencia de saldo.

La otra forma de evitar estos cargos es encontrar una alternativa a realizar una transferencia de saldo. Por ejemplo, muchas tarjetas que ofrecen financiamiento sin intereses en transferencias de saldo también ofrecen lo mismo para nuevas compras.

Si puede financiar sus nuevas compras, tal vez pueda usar el dinero que habría gastado en ellas para pagar sus saldos existentes. También puede encontrar que una línea de crédito con garantía hipotecaria le ofrecerá una tasa de interés lo suficientemente baja que es más económica que pagar una tarifa de transferencia de saldo.

Solo asegúrese de sopesar sus opciones y elegir la más rentable para usted, de esa manera no se endeudará más.

Cargos por adelanto de efectivo

Estas tarifas se imponen cuando usa su tarjeta para sacar efectivo de un cajero automático. Una tarifa típica por adelanto en efectivo será de $ 10 o del 5% del monto transferido , lo que sea mayor.

Estas tarifas son independientes de las tarifas de cajero automático cobradas.

Además de estas tarifas, generalmente se impone una tasa de interés de anticipo en efectivo más alta para estas transacciones. Además, el interés se aplica de inmediato y no se renuncia cuando paga el saldo total de su estado de cuenta.

Para evitar cargos por adelantos de efectivo , nunca use su tarjeta de crédito en un cajero automático. Es posible que incluso desee evitar crear un número PIN para usar en un cajero automático y llamar al emisor de su tarjeta y solicitar que su límite de adelantos en efectivo se establezca en cero para disuadirse de usar esta opción.

En lugar de usar su tarjeta de crédito para acceder al efectivo, sería mejor que usara una tarjeta de débito, que probablemente tendrá tarifas más bajas y nunca incurrirá en cargos por intereses.

Tarifas de transacción extranjera

Estas son tarifas de transacción que impone el emisor de la tarjeta cada vez que realiza un cargo que se procesa fuera de los Estados Unidos. Estas no son tarifas de conversión de moneda extranjera, ya que aún se pueden imponer a las transacciones en dólares estadounidenses procesadas por empresas extranjeras.

Afortunadamente, muchas tarjetas de recompensas de viaje ya no imponen estas tarifas.

Tipo de tarifa # 3 – tarifas de penalización

Cuando comete un error y viola los términos y condiciones de la cuenta, se le podría cobrar una de varias multas, que incluyen:

  • Cargos por pago atrasado
  • Tarifas de pago devuelto
  • Tarifas por encima del límite

Cargo del pago atrasado

Los cargos por pago atrasado se cobran cuando su pago mensual se recibe después de la fecha de vencimiento o cuando el pago es inferior al mínimo requerido. El período de gracia finaliza en la fecha de vencimiento del pago y no existe un período de gracia oficial más allá de ese período.

La mayoría de los emisores de tarjetas cobran la cantidad máxima permitida por la ley por pagos atrasados, que generalmente es de $ 39 .

Sin embargo, la ley también dice que el cargo por pago atrasado no puede ser mayor que el monto adeudado. Por lo tanto, no se le puede cobrar un cargo por mora de $ 39 si su estado de cuenta tiene un pago mínimo de $ 20. Lo máximo que podría ser en este caso es $ 20.

Afortunadamente, hay varias formas de evitar pagos atrasados ​​con tarjeta de crédito. Lo más fácil es configurar su cuenta para que pague automáticamente desde su cuenta corriente o cuenta de ahorros. Una vez que haga esto, nunca tendrá un pago atrasado siempre que tenga fondos suficientes en su cuenta.

Si por alguna razón tiene un pago atrasado, debe corregirlo inmediatamente. Luego, comuníquese con el emisor de su tarjeta y solicite que se eliminen el cargo por pago atrasado y los cargos por intereses asociados.

La mayoría de los emisores de tarjetas estarán encantados de eliminar estos cargos para los clientes con un historial de pago sólido.

Cargo por pago devuelto o cargo por cheque devuelto

Si realizó un pago electrónico, realizó un pago automático o emitió un cheque desde una cuenta que no tenía fondos suficientes, se le podría imponer un cargo por pago devuelto o fallido, que puede ser de hasta $ 39.

Su banco también puede cobrar una tarifa por fondos insuficientes, lo que hace que este sea un error muy costoso.

Tarifas por encima del límite

En el pasado, era común que las tarjetas de crédito cobraran una tarifa por superar su límite de crédito. Sin embargo, estas tarifas son extremadamente raras en la actualidad.

La CARD Act de 2009 establece que los emisores de tarjetas pueden permitir a los clientes optar por estas tarifas, pero la mayoría simplemente eliminó esta tarifa.

¿Qué pasa con otras tarifas ocultas?

La buena noticia sobre las tarifas de las tarjetas de crédito es que no se permiten las ocultas. Todos los emisores de tarjetas de crédito deben mostrar todas las tarifas posibles en un formato estándar y fácil de leer. De hecho, incluso el tamaño de la fuente está regulado para que los emisores de tarjetas no puedan enterrar estas tarifas en letra pequeña.

Cada vez que mire una solicitud de tarjeta de crédito en línea, o incluso en papel, debe buscar esta tabla. Le mostrará no solo todas las tarifas posibles, sino también las tasas de interés y otros términos y condiciones clave.

Aquí hay solo un ejemplo de cómo se ve esta tabla:

Fuente (precisa a febrero de 2020)

Para todas las tarjetas, esta tabla muestra la tasa de porcentaje anual estándar (APR), así como las tasas de interés para transferencias de saldo, adelantos en efectivo y cualquier tasa de interés de penalización que se pueda aplicar si no realiza los pagos. Si hay una tasa de introducción, también le muestra esa tasa.

Línea de fondo

Las tarifas de las tarjetas de crédito a veces pueden ser confusas o incluso aterradoras, pero no si conoce algunos datos básicos.

Al comprender cómo funcionan estas tarifas, dónde puede aprender sobre ellas y cómo evitarlas, puede usar su tarjeta de crédito con la confianza de que nunca le cobrará más de lo que espera.

Sobre el Autor

Jason Steele ha estado escribiendo sobre tarjetas de crédito y finanzas personales desde 2008, analizando detenidamente los términos y condiciones de los acuerdos de tarjetas de crédito para comprender los detalles de cómo funcionan estos productos. Su trabajo ha aparecido en Yahoo, MSN, HuffingtonPost y otros medios de comunicación importantes. En su tiempo libre, Jason es piloto comercial. Se graduó de la Universidad de Delaware con un título en Historia.

Escrito el 10 de marzo de 2020

Self es una startup respaldada por empresas que ayuda a las personas a generar crédito y ahorros. Comentarios Preguntas? Envíenos una nota a [email protected]

Descargo de responsabilidad: Self no proporciona asesoramiento financiero. El contenido presentado no refleja la opinión de los bancos emisores y se presenta únicamente con fines informativos y de educación general. Consulte con un profesional calificado para obtener asesoramiento financiero.

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